6.2.1 貸款的受理和調(diào)查
1.國(guó)家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
國(guó)家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。
學(xué)生（申請(qǐng)人）在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)校機(jī)構(gòu)）提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫(xiě)，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交向?qū)W校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)人需提供以下材料：
①借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；
②借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書(shū)的原件和復(fù)印件；
③鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門(mén)和縣級(jí)教育行政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；
④借款人同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件；
⑤貸款銀行要求的其他材料。
例：國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人需提交的材料有（）
a、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件
b、借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書(shū)的原件和復(fù)印件
c、借款人同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件
d、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門(mén)和縣級(jí)教育行政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料
e、貸款銀行要求的其他材料
答案：abcde
學(xué)校機(jī)構(gòu)相關(guān)工作：在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)貸款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)；對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成；此項(xiàng)工作完成后，進(jìn)行一定時(shí)間的公示，并對(duì)有問(wèn)題的申請(qǐng)進(jìn)行糾正；初審工作無(wú)誤后，在審查合格的貸款申請(qǐng)書(shū)上加蓋公章予以確認(rèn)，并將審查結(jié)果通知學(xué)生，并編制國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表，與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。
例：（ ）對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)。
a、貸款銀行 b、學(xué)校機(jī)構(gòu) c、全國(guó)學(xué)生貸款管理中心 d、貸款受理人
答案：b
解析：國(guó)家助學(xué)貸款的審查工作是交由學(xué)校機(jī)構(gòu)審查的
2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查
（1）貸款的受理
貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫(xiě)申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。材料清單（八項(xiàng)）
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。（五項(xiàng)）
貸款受理人對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查：借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性和規(guī)范性。
如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。
經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)表記申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。
（2）貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。
①調(diào)查方式
實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，與借款申請(qǐng)人面談、電話(huà)訪(fǎng)談、實(shí)地考察、通過(guò)行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢(xún)等方式
②調(diào)查內(nèi)容。
a. 材料一致性的調(diào)查；
b. 借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查；
c. 擔(dān)保情況調(diào)查：采取抵押方式的，應(yīng)調(diào)查抵押物的合法性，抵押人對(duì)抵押物占有的合法性；抵押物價(jià)值與存續(xù)情況；采取質(zhì)押方式的，應(yīng)調(diào)查質(zhì)押權(quán)利的合法性；出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)占有的合法性；質(zhì)押權(quán)利條件；采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查保證人是否具備保證資格，保證人為法人的們是否具備保證人的資格，是否具有代償能力；保證人為自然人的，應(yīng)要求提交相關(guān)材料以驗(yàn)證其資格與代償能力；保證人與借款人的關(guān)系，核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)。
貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出相關(guān)建議，形成調(diào)查意見(jiàn)，并連同申請(qǐng)材料和面談?dòng)涗浀纫徊⑺唾J款審核人員進(jìn)行貸款審核。
例：商業(yè)助學(xué)貸款貸前調(diào)查的內(nèi)容包括( )。
a、申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效
b、借款申請(qǐng)人的還款能力
c、還款意愿的真實(shí)性
d、貸款擔(dān)保情況
答案：abcd
解析：以上都是正確答案。
6.2.2 貸款的審查和審批
1. 國(guó)家助學(xué)貸款的審查和審批
（1）貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查負(fù)責(zé)人對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。
貸款審查人審查完畢后，在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
審慎原則，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)分離，審查內(nèi)容：
①對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)；
②審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生困難程度確定；
③學(xué)校當(dāng)年貸款總額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度；
④其他需要審查的事項(xiàng)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱(chēng)與內(nèi)容。
例：國(guó)家助學(xué)貸款的審批內(nèi)容包括( )。
a、對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)
b、審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元
c、學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度
d、其他需要審查的事項(xiàng)
答案：abcd
解析：以上都是正確答案。
2. 商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批
(1)貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
(2)貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。審查內(nèi)容：
①借款申請(qǐng)人資格和條件是否具備；
②借款用途明確合法；
③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；
④申請(qǐng)借款額度、期限、幣種等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；
⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出貸款建議是都準(zhǔn)確、合理；
⑥對(duì)報(bào)批貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；
⑦其他需要審查的事項(xiàng)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請(qǐng)表上簽署審批意見(jiàn)。