7.2.4 支付管理
1. 商用房貸款的額支付管理
銀行應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式進(jìn)行支付管理，受托支付完成后，詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
2. 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的支付管理
借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)人民幣，貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元的，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。通常實(shí)現(xiàn)不確定交易對(duì)象，銀行可以采用自主支付方式。
7.2.5 貸后管理
1. 商用房貸款的貸后管理
（1）貸后檢查
貸后檢查是貸款人按照主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)的原則要求，通過(guò)實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面
（2）合同變更
①提前還款，包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，提前還款的約定：
a. 借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書(shū)；
b. 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；
c. 提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金；
d. 借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。
例：對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定( )。
a.借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書(shū)
b.借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用
c.提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金
d.借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本金
答案：abc
解析：借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。
②期限調(diào)整，包括展期和縮短期限，展期：1年以?xún)?nèi)的（含一年），展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得查過(guò)銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限。
③還款方式變更
④借款合同的變更與解除
例：以下關(guān)于借款人合同的變更和解除的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）
a. 借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前，原借款合同暫停執(zhí)行
b. 如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記手續(xù)的，還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門(mén)辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)
c. 當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保
d. 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，貸款銀行可以無(wú)條件提前收回貸款，并依法處置抵押物或質(zhì)物，用以歸還為清償部分
e. 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處置抵押物或質(zhì)物，用以歸還為清償部分
答案：ad
解析：a應(yīng)為“借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效”；d應(yīng)為“借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處置抵押物或質(zhì)物，用以歸還為清償部分”
（3）貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
貸后檢查的基礎(chǔ)上建立商用貸款質(zhì)量分類(lèi)制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。
（4）貸款本息到期回收
借款人按照借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。
還款方式：委托扣款和柜臺(tái)還款
回收原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
（5）不良貸款管理
（6）貸后檔案管理
①檔案的收集整理和歸檔登記。
②檔案的借（查）閱管理。
③檔案的移交和接管。
④檔案的退回和銷(xiāo)毀。
2. 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后管理
日常走訪企業(yè)；企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查；項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。
例：有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后管理應(yīng)關(guān)注的內(nèi)容包括：（）
a、在政策、市場(chǎng)等外部環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)不定期地就相關(guān)問(wèn)題走訪企業(yè)，及時(shí)檢查借款人的借款資金及使用情況
b、商用房的出租情況及租金收入情況
c、對(duì)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)檢查項(xiàng)目的進(jìn)展情況
d、對(duì)保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查
e、檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具有可靠的還款來(lái)源和能力
答案：b
解析：b是商用房代后檢查的內(nèi)容。