2、公司信貸的基本要素（掌握）
公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔(dān)保方式和約束條件等。這幾個要素中大家要重點掌握信貸期限和信貸利率這兩個概念以及五種擔(dān)保方式。
交易對象
公司信貸業(yè)務(wù)的交易對象包括銀行和銀行的交易對手
信貸產(chǎn)品
信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。
信貸金額
信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。
信貸期限（重點）
信貸期限的概念
信貸期限有廣義狹義之分，廣義貸款期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個其間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。廣義的定義下，通常分為：提款期、寬限期和最后還款期。
大家來看一道判斷題：
在貸款寬限期內(nèi)，銀行需要計算利息（正確）
貸款通則中對信貸期限的相關(guān)規(guī)定（見教材p3）
大家來看一道09年6月份的真題，是一道單選題：
票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過（）個月。
a、3 b、6 c、 12 d、24
答案：b
大家一定要注意教材中涉及到對數(shù)字的規(guī)定，這是比較愛出題的地方。
貸款利率和費率（重點）
貸款利率
●定義：貸款利率是借款人使用貸款是支付的價格。
●貸款利率的種類
利率分類表
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分類標(biāo)準(zhǔn)
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類別
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我國情況
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按幣種
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本幣、外幣
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人民幣貸款為本筆貸款、其他為外幣貸款
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按利率是否變動
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浮動利率（合同期內(nèi)可調(diào)整）、固定利率（合同期內(nèi)部調(diào)整）
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依據(jù)合同約定，一般來說短期的不改變，適用固定利率；中長期的要調(diào)整，適用浮動利率。
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按確定利率的主體
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法定利率（國家及其相應(yīng)部門）、行業(yè)公定利率（民間金融組織）、市場利率（市場供求決定）
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我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率，目前還沒有行業(yè)公定利率。
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●我國利率管理的相關(guān)情況
我國利率管理相關(guān)情況表
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相關(guān)情況
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具體內(nèi)容
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管理制度
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1、基準(zhǔn)利率 被用作定價基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率，通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準(zhǔn)利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率是法定利率。
2、《人民幣利率管理規(guī)定》：短期貸款（一年以下，含一年）貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。中長期（一年以上）利率實行一年一定。（現(xiàn)在的實際情況不是這樣，關(guān)于在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整問題，人民幣中、長期貸款利率由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商 業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。（關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知）中國人民銀行銀發(fā)〔2003〕251號2003年12月10日）貸款展期，期限累計計算，累計期限達(dá)到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息（從新）；達(dá)不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息（從舊）。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。
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利率結(jié)構(gòu)
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我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。（見金融機構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表）外匯貸款利率我國央行不再公布，國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率（如倫敦同業(yè)拆借利率）為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率
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利率的表達(dá)方式
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年利率、月利率、日利率
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利率計息方式
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按利息的周期分，按日、月或年計息；按是否計算復(fù)利分，單利和復(fù)利。
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外匯貸款利率，我國央行不再公布，國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率（如倫敦同業(yè)拆借利率）為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。
大家來看兩道真題：
單選題：
1、某銀行最近推出一種新的信貸品種，該品種的利率每年根據(jù)通貨膨脹調(diào)整一次，則該貸款屬于()品種。
a、 固定利率 b、行業(yè)公定利率 c、市場利率d、浮動利率
答案：d
2、某銀行與2002年向王先生辦理了一筆房貸，合同約定總利息金額為15萬元。到2009年時，王先生總計償還利息4萬元，此時王先生請求提前還貸，則銀行（）。
a、應(yīng)按照實際的借款期限收取利息
b、有權(quán)要求王先生支付賠償金
c、有權(quán)要求王先生償還剩余11萬元利息
d、有權(quán)拒絕王先生請求
答案：c
費率
費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算?；旧铣速J款以收利息為主以外，其他信貸活動都是各式各樣的費。主要包括擔(dān)保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》有關(guān)費率的相關(guān)規(guī)定（見教材p7）
清償計劃
通常分為一次性還款和分期還款，分期還款又可分為定額和不定額。定額又可分為等額還款和約定還款，等額還款又可分為等額本金和等額本息。
擔(dān)保方式
擔(dān)保是指借款人武力或未按照約定按時還本付息或支付有關(guān)費用時候的第二環(huán)款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一。我國擔(dān)保主要分為，保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。前三種常用。
約束條件
提款條件和監(jiān)管條件