第四節(jié)、信貸業(yè)務(wù)到期處理
一、貸款償還操作及提前還款處理（理解并掌握）
1、貸款償還的一般操作過(guò)程
簡(jiǎn)要的歸納如下：業(yè)務(wù)操作部門(mén)應(yīng)該向借款人發(fā)送還本付息通知單；業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)預(yù)期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單。
2、借款人提前還款的操作過(guò)程
提前還款，指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款行同意，縮短還款期限的行為。
提前還款條款包括以下內(nèi)容：未經(jīng)銀行的書(shū)面同意，借款人不得提前還款；借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時(shí)間內(nèi)提前還款；借款人應(yīng)在提前還款日前30天或60天以書(shū)面形式向銀行遞交提前還款申請(qǐng)，其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額；由借款人發(fā)出的提前還款申請(qǐng)應(yīng)該是不可撤銷(xiāo)的，借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款；借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或者應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時(shí)償還截至該提前還款日前一天所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費(fèi)用；提前還款應(yīng)該按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒序進(jìn)行；已提前償還的部分不得要求再貸；對(duì)于提前償還的部分可以收取費(fèi)用。
二、貸款展期處理（理解并掌握）
1、貸款展期的申請(qǐng)
借款人不能按期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期日前，向銀行申請(qǐng)貸款展期。提交的展期申請(qǐng)，主要包括的內(nèi)容有：展期理由、展期期限，以及展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃和擬采取的補(bǔ)救措施。
2、貸款展期的審批
分級(jí)審批制度
根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度，來(lái)確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)了審批權(quán)限的，應(yīng)該上報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。
貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題
貸款展期被批準(zhǔn)后，銀行應(yīng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級(jí)和抵押品、質(zhì)押品、保證人等情況，重新確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
對(duì)于保證擔(dān)保貸款的展期，應(yīng)該重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力；在借款人申請(qǐng)貸款展期前，必須要征得保證人的同意。對(duì)抵押貸款的展期，應(yīng)該對(duì)抵押物的賬面凈值進(jìn)行核查；抵押物價(jià)值不足，那么就應(yīng)該要求借款人補(bǔ)充新的擔(dān)保；為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)該續(xù)簽抵押合同，到有關(guān)部門(mén)辦理續(xù)期登記手續(xù)，以保持抵押的合法性和有效性；在貸款展期手續(xù)辦理完成以后，切實(shí)履行對(duì)抵押物跟蹤檢查制度。
轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題
對(duì)利用外國(guó)借入資金對(duì)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸的貸款展期問(wèn)題，應(yīng)按照“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理?！皰煦^”方式指，按照與國(guó)外銀行簽訂的貸款協(xié)議所規(guī)定的條件，對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸；“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國(guó)外貸款協(xié)議所規(guī)定的條件，對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸。凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般是不允許展期；采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國(guó)內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的還款期限以前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況，可允許適當(dāng)展期。
3、展期貸款的管理
貸款展期的期限，
按照《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期的期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中長(zhǎng)期貸款展期的期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期的期限累計(jì)不得超過(guò)3年。另有規(guī)定的除外。
貸款展期后的利率
銀行可根據(jù)實(shí)際情況重新確定。貸款展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起，貸款利率按新的期限檔次利率計(jì)收。
借款人未申請(qǐng)展期或者申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，那么貸款就從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。
4、展期貸款的償還
三、依法收貸（理解并掌握）
1、依法收貸的含義
廣義的依法收貸，指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣除、處理變賣(mài)抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等途徑依法收回貸款的行為。狹義的依法收貸，指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用沖裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。
2、依法收貸的對(duì)象、程序和內(nèi)容
銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁和向人民法院提出訴訟，一般要以分行或支行的名義進(jìn)行，而分理處及其以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不能成為獨(dú)立的訴訟主體。依法收貸的對(duì)象，是不良貸款。
依法收貸的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。按照法律的規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效是1年，而向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。對(duì)逾期貸款，銀行必須每季都要開(kāi)出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。及時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，依法申請(qǐng)支付令，充分運(yùn)用執(zhí)行手段，來(lái)追償欠款。
3、依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題
信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識(shí)；要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸；既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行；在依法收貸工作中要區(qū)別對(duì)待。
四、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)（理解）
貸款總結(jié)評(píng)價(jià)的內(nèi)容包括：貸款的基本評(píng)價(jià)、貸款管理中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決措施和其他有益經(jīng)驗(yàn)三個(gè)方面。