第二節(jié)、現(xiàn)金清收（理解并掌握）
一、現(xiàn)金清收準(zhǔn)備
現(xiàn)金清收準(zhǔn)備主要包括債權(quán)維護(hù)和財產(chǎn)清查兩個方面。
1、債權(quán)維護(hù)
資產(chǎn)保全人員，至少要從以下三個方面認(rèn)真維護(hù)債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)客觀存在的檔案材料，例如借款合同、借據(jù)、擔(dān)保合同、抵質(zhì)押證明等；其二，確保主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利具有強(qiáng)制執(zhí)行能力，主要是確保不超過訴訟時效、保證責(zé)任期間，確保不超過生效判決的申請執(zhí)行期限；其三，防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。
對訴訟時效的介紹（講解時參看 課本p288）
保證人的保證期間應(yīng)當(dāng)約定，沒有約定的，從借款償還期限屆滿之日起的6個月內(nèi)。
2、財產(chǎn)清查
清查債務(wù)人可供償還債務(wù)的財產(chǎn)，對于清收效果影響很大。對于能夠如實提供經(jīng)過審計財務(wù)報表的企業(yè)，財產(chǎn)清查相對比較容易，但是，債務(wù)人往往采取各種手段隱匿的轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。為了發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財產(chǎn)線索，需要我們?nèi)ゲ檎覀鶆?wù)人的工商登記和納稅紀(jì)錄，以及其他一切可能發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)的線索。
二、常規(guī)清收
根據(jù)是否訴諸法律，可將清收劃分為常規(guī)清收和依法清收。
常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。常規(guī)清收需要注意以下幾點：其一、要分析債務(wù)人拖欠貸款的真正原因，判斷債務(wù)人短期和中長期的償債能力；其二、利用政府和主管機(jī)關(guān)向債務(wù)人施加壓力；其三、要從債務(wù)人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導(dǎo)債務(wù)人自愿還款；其四、要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。
三、依法清收
采取常規(guī)清收的手段無效以后，要采取依法清收的措施。依法清收的步驟是：向法院提起訴訟（或者向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁），勝訴后，向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。勝訴后，債務(wù)人自動履行債務(wù)，則無需申請強(qiáng)制執(zhí)行。在起訴前或起訴后，為了防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)，可向法院申請財產(chǎn)保全。對于借貸關(guān)系清楚的案件，債權(quán)銀行可以不經(jīng)過起訴直接向人民法院申請支付令。對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆?wù)的企業(yè)，可考慮申請該企業(yè)破產(chǎn)。
1、提起訴訟
法院審理案件，一般應(yīng)在立案之日起6個月內(nèi)做出判決。銀行如果不服法院的一審判決，有權(quán)在判決書送達(dá)之日起15日內(nèi)向上一級法院提起上訴。
2、財產(chǎn)保全
申請財產(chǎn)保全有兩方面作用：一是防止債務(wù)人的財產(chǎn)被隱匿、轉(zhuǎn)移或者毀損滅失，保障日后執(zhí)行順利進(jìn)行；二是對債務(wù)人財產(chǎn)采取保全措施，影響債務(wù)人的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，迫使債務(wù)人主動履行義務(wù)。但是，申請財產(chǎn)保全也應(yīng)謹(jǐn)慎，因為一旦申請錯誤，銀行要賠償被申請人固有財產(chǎn)保全所遭受的損失。
財產(chǎn)保全分為兩種：訴前財產(chǎn)保全和訴中財產(chǎn)保全。訴前財產(chǎn)保全是指債權(quán)銀行因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全就可能會使自身的合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損失，因而在起訴前就向法院申請采取的財產(chǎn)保全措施；訴中財產(chǎn)保全，是指可能因債務(wù)人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，法院根據(jù)債權(quán)銀行的申請裁定或者在必要時不經(jīng)申請自行裁定采取的財產(chǎn)保全措施。
3、申請支付令
支付令，（債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確時）是法院根據(jù)債權(quán)人的申請，依法做出的督促債務(wù)人為一定給付義務(wù)的法律文書，是法院按照民事訴訟法規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行債務(wù)的文書。債務(wù)人在收到支付令之日起15日內(nèi)向債權(quán)人清償債務(wù)或者向人民法院提出書面異議，不提出異議又不履行支付令的，債權(quán)人可以直接向法院申請執(zhí)行。銀行可以對拒不履行義務(wù)的債務(wù)人，直接向法院申請發(fā)布支付令。從某種意義上講，申請支付令可以達(dá)到起訴同樣的效果，但所需的費用和時間遠(yuǎn)比起訴少。但如果債務(wù)人在法定的期限內(nèi)（債務(wù)人收到支付令之日起15日內(nèi)），對支付令提出了異議，那么支付令立即失效。
4、申請強(qiáng)制執(zhí)行
對于下列法律文書，債務(wù)人必須履行，債務(wù)人拒絕履行的，銀行可以向人民法院申請執(zhí)行：其一，法院發(fā)生法律效力的判決、裁定和調(diào)解書；其二，依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)的裁決；其三，公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文件。此外，債務(wù)人接到支付令后，既不履行又不提出異議的，也可向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請執(zhí)行的法定期限為兩年。大家要記住他是從履行期的最后一日起算。
5、申請債務(wù)人破產(chǎn)
當(dāng)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)而且經(jīng)營虧損的趨勢無法逆轉(zhuǎn)時，應(yīng)當(dāng)果斷申請對債務(wù)人實施破產(chǎn)。
例題：
常規(guī)清收包括( )。
a 依法收貸
b 直接追償
c 協(xié)商處置抵質(zhì)押物
d 委托
e 依法追償
答案:b,c,d
[解析] 根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。