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第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

本節(jié)考點(diǎn)：

理解和掌握個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

知識(shí)點(diǎn)一：貸款對(duì)象

個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

知識(shí)點(diǎn)二：貸款利率

▲利息水平的高低是通過(guò)利率表示的。利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率。公式表示為：利率=利息額／本金。

▲利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

▲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率。

▲貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱(chēng)為合同利率。

▲個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。

【例17 單選題】▲利息水平的高低是通過(guò)利率表示的。利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與本金的比率。公式表示為：利率=利息額／本金。

▲利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

▲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率。

▲貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱(chēng)為合同利率。

▲個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。

知識(shí)點(diǎn)三：貸款期限

▲貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。

▲經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

知識(shí)點(diǎn)四：還款方式

到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。

1.到期一次還本付息法

又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款。

2.等額本息還款法

▲等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

▲每月還款額計(jì)算公式為：

遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)計(jì)算每期還款額。

等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

【補(bǔ)充資料】假如借款10000元，年利率為6%。

如果2年還清，那么每月還款：

如果4年還清，那么每月還款：

3.等額本金還款法

▲等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：

▲特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

【補(bǔ)充資料】假設(shè)貸款120萬(wàn)元，采用等本金還款方式分10年償還，貸款年利率為12%，則每月還款額為多少？

總貸款本金為120萬(wàn)元，分10年攤還，每月一期，共為120期，則每月償還本金為10000元。這個(gè)還本的金額是固定的。然而，每月還款的利息卻是變化的。第一個(gè)月的利息為1200000×12%÷12=12000元，那么第一個(gè)月的償還額為12000+10000=22000元。由于第一個(gè)月已償還本金10000元，所以第二個(gè)月的利息為1190000×12%÷12=11900元，于是，第二個(gè)月的償還額為11900+10000=21900元。

……

借款人每月支付的本金是均等的，每月償還利息越來(lái)越少，每月還款也越來(lái)越少。這種還款方式的缺陷是：每月還款額先大后小，不符合居民收入水平不斷增長(zhǎng)的實(shí)際情況，給借款人歸還貸款造成了較大困難。尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)尚未穩(wěn)定而且是初次貸款購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)是不利的，這也就是為什么大多數(shù)借款人采用等額本息還款法還款的原因。

4.等比累進(jìn)還款法

▲借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/-)100%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

▲此種方法通常與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

5.等額累進(jìn)還款法

▲等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”?？蛻?hù)在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時(shí)期，銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)的貸款總額、期限和資信水平測(cè)算出一個(gè)首期還款金額，客戶(hù)按固定額度還款，此后，根據(jù)間隔期和相應(yīng)的遞增或遞減額度進(jìn)行還款。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。

▲等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái)適應(yīng)客戶(hù)還款能力的變化。如對(duì)收入增加的客戶(hù)，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)收入水平下降的客戶(hù)，可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

6.組合還款法

▲組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。

▲還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場(chǎng)上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式。

▲這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿(mǎn)足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶(hù)適用此種方法。

7.按月還息、到期一次性還本還款法（新增）

▲即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性歸還本金。一般適用于期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款。

【例18 單選題】一般適用于期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的個(gè)人貸款的還款方式是（　）。

a.等比累進(jìn)還款法

b.等額本金還款法

c.等額本息還款法

d.到期一次還本付息法

『正確答案』d

【例19  單選題】小明大學(xué)剛畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)尚未穩(wěn)定，如果他想貸款購(gòu)房，應(yīng)采用的還款方式是（?。?/span>

a.等比累進(jìn)還款法

b.等額本金還款法

c.等額本息還款法

d.到期一次還本付息法

『正確答案』c

【例20  單選題】采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，收入增加的客戶(hù)，可采用（　）等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)。

a.減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期

b.減少累進(jìn)額、縮短累進(jìn)間隔期

c.增大累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期

d.增大累進(jìn)額、縮短累進(jìn)間隔期

『正確答案』d

【例21 單選題】某10年期貸款合同中約定，該貸款本金分成前四年和后六年兩個(gè)時(shí)間段償還，利息則根據(jù)實(shí)際的占用時(shí)間計(jì)算，則該還款方式屬于（?。?。

a.組合還款法

b.等額本息還款法

c.等額本金還款法

d.等額累進(jìn)還款法

『正確答案』a

【例22  多選題】下列關(guān)于等額本金還款法的表述正確的有（　）。

a.其特點(diǎn)是定期、定額還本

b.貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金

c.貸款期內(nèi)貸款利息隨本金逐月遞減

d.貸款期內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息

e.歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的

『正確答案』abc

【例23 判斷題】目前，市場(chǎng)上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等是個(gè)人貸款等比累進(jìn)還款法的演繹。

『正確答案』錯(cuò)

知識(shí)點(diǎn)五：擔(dān)保方式

▲個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

▲抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

▲質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

▲保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。

【例24  判斷題】根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體可以擔(dān)任保證人。（　）

『正確答案』錯(cuò)

知識(shí)點(diǎn)六：貸款額度

▲貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀監(jiān)會(huì)或國(guó)家其他有關(guān)部門(mén)有明確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。