2015年國(guó)家公務(wù)員申論標(biāo)準(zhǔn)預(yù)測(cè)試題三

1、一、注意事項(xiàng)

1.本卷總分100分，時(shí)限l80分鐘，其中閱讀給定資料參考時(shí)限為50分鐘。

2.用黑色鋼筆(簽字筆)將自己的姓名、準(zhǔn)考證號(hào)填寫在試卷和答題卡(第一、三頁(yè))相應(yīng)位置上;用28鉛筆填涂答題卡第一頁(yè)準(zhǔn)考證號(hào)的信息點(diǎn)。

3.看清答題卡題號(hào)位置，每題都要用黑色鋼筆(簽字筆)作答在答題卡上的指定位置，作答在其他位置上的一律無(wú)效。

4.請(qǐng)仔細(xì)閱讀給定的資料內(nèi)容，然后按照后面提出的“作答要求”作答。

5.答題結(jié)束后，將題本和答題卡一并交給監(jiān)考人員。上交時(shí)，務(wù)必請(qǐng)他(她)在你的準(zhǔn)考證上簽收。否則，若題本和答題卡遺失，由你承擔(dān)責(zé)任。

二、給定資料

資料1

2013年10月28日起，繼江蘇、四川、重慶3省市試點(diǎn)之后，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至9省份，增加北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6個(gè)試點(diǎn)省份。通過中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，身份證號(hào)碼在以上9省的個(gè)人，通過身份驗(yàn)證后可以查詢到個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要以及個(gè)人信用報(bào)告。

個(gè)人信用報(bào)告開通網(wǎng)上查詢服務(wù)，其意義值得肯定。一方面，公眾可以及時(shí)查詢個(gè)人信用記錄，發(fā)現(xiàn)和更正錯(cuò)誤信息，避免在不知情的情況下“被失信”。一方面，有助于提升社會(huì)信用意識(shí)，自覺在工作和生活中做到誠(chéng)實(shí)守信，杜絕負(fù)面記錄。不過，信用信息查詢平臺(tái)在帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，也引發(fā)公民對(duì)信息泄露的擔(dān)憂。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行征信中心工作人員表示，平臺(tái)設(shè)計(jì)十分注重安全性，采取了嚴(yán)格身份驗(yàn)證，內(nèi)外網(wǎng)物理隔離等多種技術(shù)手段。但是，單純的技防并不能讓公眾放心，再嚴(yán)密的措施都需要人來(lái)落實(shí)，也就難以避免人為因素從中作亂。此前的手機(jī)實(shí)名制中，運(yùn)營(yíng)商也對(duì)個(gè)人信息安全建立了一整套保護(hù)體系，但依然遭遇泄密。在北京“出售個(gè)人信息第一案”中，7名來(lái)自電信、聯(lián)通、網(wǎng)通三大電信企業(yè)的員工，利用職務(wù)之便，向“私家偵探”出售大量公民個(gè)人信息。

為規(guī)范信用的收集和披露，美國(guó)相繼出臺(tái)了《公平信用報(bào)告法》《隱私法》《信息自由法》《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等十多部法律。相比之下，我國(guó)個(gè)人信用安全保護(hù)的法律體系有待完善，2013年3月剛剛施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，也只是籠統(tǒng)地提到，違法提供或者出售信息，“構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任”。對(duì)于什么情形才構(gòu)成犯罪，并沒有具體說明。著名征信技術(shù)專家，社會(huì)信用體系理論的奠基人林鈞躍呼吁，盡快出臺(tái)《個(gè)人隱私權(quán)法》，對(duì)個(gè)人隱私予以全方位保護(hù)。

個(gè)人信用的異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)和司法救濟(jì)權(quán)也應(yīng)得到法律保障。在個(gè)人信用記錄輸入征信平臺(tái)之前，應(yīng)通過書面等形式，告知當(dāng)事人，提供異議和申辯的機(jī)會(huì)，減少錯(cuò)誤幾率。

根據(jù)規(guī)定，公眾認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告信息有誤，在提出異議得不到滿意解決時(shí)，可以向法院提起訴訟。不過，由于我國(guó)法律并未明確“信用權(quán)”，司法實(shí)踐中往往只能以侵害名譽(yù)權(quán)受理。因此，需要盡快引入“信用權(quán)”的法律概念，以便信用受損者提供有力的司法救濟(jì)和保護(hù)。

此外，提高銀行違規(guī)查詢的違法成本。2012年，民生銀行南京分行等兩家銀行，未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信息，被處以2萬(wàn)元罰款。此事一度引發(fā)公眾對(duì)于銀行“泄密門”的擔(dān)憂。應(yīng)該看到，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中“1～3萬(wàn)元”的罰沒，以及對(duì)于當(dāng)事人的民事賠償缺失，不足以對(duì)違規(guī)查詢構(gòu)成威懾。所以，在筑牢安全防火墻的同時(shí)，有必要提高違規(guī)查詢個(gè)人信用的違法成本，以有效保護(hù)個(gè)人隱私。

業(yè)內(nèi)人士表示，以前的個(gè)人信用信息一般只對(duì)銀行開放，個(gè)人只能通過征信機(jī)構(gòu)來(lái)查詢相關(guān)情況，但后來(lái)部分小貸公司也能獲得查詢權(quán)限。此次信用報(bào)告在互聯(lián)網(wǎng)上開放查詢?cè)圏c(diǎn)的擴(kuò)大，代表了我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)一步開放的趨勢(shì)。

長(zhǎng)城證券銀行業(yè)分析師黃飚說，對(duì)金融行業(yè)而言，個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)一步開放有利于銀行以外的金融機(jī)構(gòu)，如小貸公司、消費(fèi)金融公司等控制金融風(fēng)險(xiǎn);對(duì)個(gè)人而言，也有利于憑借好的信用記錄來(lái)獲得貸款，優(yōu)化個(gè)人信貸的生態(tài)環(huán)境。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)謝太峰表示，我國(guó)公民的信用意識(shí)普遍不強(qiáng)，對(duì)于個(gè)人信用“污點(diǎn)”的情況知之甚少。由于個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)地位不對(duì)等，個(gè)人對(duì)信用信息漠視，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用的關(guān)注多局限于信貸領(lǐng)域。個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)不僅限于信貸領(lǐng)域，應(yīng)強(qiáng)化道德層面的個(gè)人信用，提升整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)。

專家認(rèn)為，和歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)較為滯后。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)也在不斷加快完善這一系統(tǒng)，未來(lái)推行難點(diǎn)在于系統(tǒng)覆蓋的全面和深入，很多系統(tǒng)接入互聯(lián)網(wǎng)也需要成熟的技術(shù)和時(shí)間，這些都是亟待解決的問題。

資料2

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富署名文章表示，社會(huì)信用體系要分步推進(jìn)，可分為兩個(gè)階段。

第一階段工作主要有：完善法規(guī)與制度框架;推廣應(yīng)用機(jī)構(gòu)信用代碼，制定信用標(biāo)準(zhǔn)。在個(gè)人主體識(shí)別用居民身份證號(hào)的基礎(chǔ)上，2012年全面推廣使用機(jī)構(gòu)信用代碼，作為信用體系建設(shè)主體識(shí)別標(biāo)識(shí);率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。在人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上，逐步納入保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)的相關(guān)信用信息;逐步完成信用信息分類。

第二階段主要加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)。一是建立健全政務(wù)信用檔案體系。二是完善各征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)非政務(wù)信用信息的全覆蓋，即覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。三是大力推動(dòng)信用信息應(yīng)用和激勵(lì)約束機(jī)制建立。四是研究制定《社會(huì)信用促進(jìn)法》《信用信息保護(hù)法》。

社會(huì)信用體系建設(shè)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要制度安排，是改善和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的前提條件，是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然選擇。近幾年，在黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視下，社會(huì)信用體系建設(shè)在全國(guó)范圍內(nèi)積極開展，形成了良好的發(fā)展局面。

行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。有關(guān)部門依托管理職能，歸集了大量市場(chǎng)主體的信用信息，探索實(shí)施信用分類監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。商務(wù)部出臺(tái)了《商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法》，形成了包含142萬(wàn)家企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)。中國(guó)人民銀行建立企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，共收錄1232萬(wàn)戶，日均查詢量72萬(wàn)次;個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄自然人586億人，其中有貸款或信用卡記錄的8572萬(wàn)人。工商總局歸集了7794萬(wàn)戶企業(yè)的基本信息和4758萬(wàn)戶注銷企業(yè)的基本信息;建立了2844萬(wàn)條的負(fù)面信用信息庫(kù)和2671萬(wàn)條的法定代表人或負(fù)責(zé)人負(fù)面信息庫(kù)。海關(guān)總署和國(guó)家稅務(wù)總局探索實(shí)施信用分類監(jiān)管，將進(jìn)出口企業(yè)和納稅人劃分為A、B、C、D四個(gè)信用等級(jí)，采取不同的激勵(lì)和監(jiān)控措施。質(zhì)檢總局歸集了23675家企業(yè)信息，建立了“紅黑名單”制度。銀監(jiān)會(huì)建立了19家銀行5000萬(wàn)元以上大客戶42萬(wàn)戶的信用信息庫(kù)，包括不良貸款企業(yè)2681戶。國(guó)家外匯管理局制定了《外匯市場(chǎng)信用體系建設(shè)的五年方案》，重點(diǎn)開展了外匯違法信息披露和誠(chéng)信宣傳工作。

地方政府行動(dòng)積極，進(jìn)展明顯。多數(shù)地方黨委、政府建立了社會(huì)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)小組、聯(lián)席會(huì)議制度等各具特色的組織推進(jìn)機(jī)制，在一些方面取得了突破。一是建設(shè)了多來(lái)源、跨領(lǐng)域的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。上海、浙江、北京、天津、江蘇、重慶、湖南等省市建立了統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)。二是制定了信用法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)。許多省市制定了信用信息的征集、發(fā)布、使用的管理辦法。三是加強(qiáng)信用信息的應(yīng)用。各地政府帶頭使用信用產(chǎn)品，在政府采購(gòu)、招標(biāo)、公務(wù)員錄用的過程中要求提供信用評(píng)估報(bào)告，積極促進(jìn)信用服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)育。四是推進(jìn)跨地區(qū)信息共享。上海市、江蘇省、浙江省開展區(qū)域合作機(jī)制，打造“信用長(zhǎng)三角”，初步實(shí)現(xiàn)了信用信息的互通共享。

信用服務(wù)行業(yè)步人發(fā)展期，正在成為新型的服務(wù)業(yè)。我國(guó)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在政府引導(dǎo)和市場(chǎng)需求的雙重作用下形成和發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已增加到100家左右，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量更多。信用服務(wù)需求日漸增加，信用服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模。

圍繞信用的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)進(jìn)一步加強(qiáng)?！墩畔⒐_條例》已經(jīng)國(guó)務(wù)院正式頒布。不少地方政府在現(xiàn)行法律框架下，開展了信用立法、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化方面的探索和實(shí)踐，對(duì)信用信息的內(nèi)容、歸集的渠道和時(shí)限、公開的范圍和方式等作出規(guī)定，統(tǒng)一信用信息的數(shù)據(jù)格式和傳輸方法，為信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律依據(jù)和技術(shù)保障。

資料3

醞釀良久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以F簡(jiǎn)稱《條例》)于2013年3月15日起正式實(shí)施。據(jù)悉，央行副行長(zhǎng)潘功勝日前出席“商業(yè)銀行征信工作座談會(huì)”時(shí)也表示，央行將配合《條例》出臺(tái)相關(guān)配套制度，加強(qiáng)征信監(jiān)管。

《條例》對(duì)設(shè)立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)嚴(yán)格，除符合公司法規(guī)定的條件外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄，注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后方可辦理登記。

《條例》對(duì)設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理則相對(duì)寬松。只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)備案即可，不需另行審批。

此次出臺(tái)的條例對(duì)保護(hù)個(gè)人信用信息主體權(quán)益作了多項(xiàng)規(guī)定。譬如，除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人;征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除等?！稐l例》還嚴(yán)格規(guī)范了個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)經(jīng)信息主體本人同意。

個(gè)人不良信息存期為5年是否太短?央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，規(guī)范不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄，期限過長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過高;期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。

資料4

一份住房按揭貸款合同、一張銀行信用卡……這些生活信息已是再熟悉不過，其實(shí)，這些與我們最親近的信用信息正是構(gòu)成個(gè)人信用報(bào)告的主體。但您有真正了解過它們嗎?您關(guān)注過它們的“健康”嗎?

據(jù)贛州金融網(wǎng)的一份網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，參與問卷的人群中，70%不了解“征信”，5%曾經(jīng)查詢過信用報(bào)告，25%知道“征信”但不清楚如何查詢信用報(bào)告。

記者在采訪中了解到，在贛州如果要查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，除了在貸款時(shí)商業(yè)銀行會(huì)通過征信系統(tǒng)查詢，也可以自己前往人民銀行贛州市中心支行征信管理部門進(jìn)行查詢。

目前，在贛州，前往征信管理部門查詢信用報(bào)告的大多是有貸款需求的企業(yè)和個(gè)人，因?yàn)樵谙蛏虡I(yè)銀行申請(qǐng)貸款的過程中，查詢信用報(bào)告已成為商業(yè)銀行貸款審批的重要一環(huán)。僅僅單純?yōu)榱肆私庾陨硇庞糜涗浂巴樵兊钠髽I(yè)和個(gè)人仍然不多。

“以前不太了解征信，覺得這事跟自己沒太大關(guān)系。但現(xiàn)在準(zhǔn)備貸款買房了才知道有信用報(bào)告一說，就過來(lái)查查，原來(lái)這個(gè)東西影響還這么大!”一位正在某商業(yè)銀行辦理貸款的李女士告訴記者，“幸好以前信用卡透支了都會(huì)及時(shí)還款，不然現(xiàn)在貸款買房都成問題了?！?/p>

其實(shí)，良好的信用記錄不僅對(duì)已步入社會(huì)的人們很重要，即將步人社會(huì)的大學(xué)生們更應(yīng)引起重視。大學(xué)生從享受國(guó)家助學(xué)貸款、使用信用卡到畢業(yè)后的求職、創(chuàng)業(yè)，無(wú)不與其信用密切相關(guān)。

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的重要舉措，助學(xué)貸款自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行就會(huì)將相關(guān)信息報(bào)送到人民銀行征信系統(tǒng)中，如果享受這項(xiàng)貸款的大學(xué)生畢業(yè)后不按時(shí)還款，這些記錄都將如實(shí)記人個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展影響甚大。

據(jù)了解，在近幾年的就業(yè)招聘中，用人單位也越來(lái)越關(guān)注大學(xué)生的個(gè)人信用狀況。不少省市在錄用公務(wù)人員、進(jìn)行事業(yè)單位招聘時(shí)，就將通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用報(bào)告作為一項(xiàng)考察環(huán)節(jié)。一些大型企業(yè)在招聘財(cái)務(wù)、高級(jí)管理人員時(shí)，也越來(lái)越看重求職者的個(gè)人信用報(bào)告。

2011年3月的江西贛縣，一件關(guān)于“信用”的事件在當(dāng)?shù)馗刹咳罕娭幸鹆藦?qiáng)烈反響。2010年3月19日，農(nóng)業(yè)銀行贛縣支行在贛縣縣委主辦的《贛縣之聲》刊登公告，向該縣19名政府工作人員催收信用卡欠款15余萬(wàn)元。當(dāng)天，時(shí)任贛縣縣委書記李明生就此作出批示，“請(qǐng)組織部門備案留檔。這些干部都應(yīng)列入提拔重用黑名單，三年內(nèi)不得提拔重用。另請(qǐng)銀行都應(yīng)向農(nóng)行學(xué)習(xí)，對(duì)不誠(chéng)信的干部登報(bào)告之，組織部門隨時(shí)跟進(jìn)了解?！?/p>

一時(shí)間，“信用”成為贛縣街談巷議的最熱話題，重誠(chéng)信、講信用的觀念得到了極大的提升。人民銀行贛縣支行征信管理部門4天內(nèi)就收到信用報(bào)告查詢申請(qǐng)50余份。

近年來(lái)，因?yàn)椴涣夹庞糜涗浽斐善髽I(yè)融資難的案例歷歷在目。通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核企業(yè)貸款申請(qǐng)的重要流程。目前，贛州市的小額貸款公司已獲準(zhǔn)接入征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，用于公司辦理信貸業(yè)務(wù)。征信系統(tǒng)的應(yīng)用領(lǐng)域正在金融服務(wù)行業(yè)擴(kuò)大。

信用是每個(gè)人都擁有的一筆實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，有良好的信用，您就能在貸款、求職等很多方面享受到便利。但這筆財(cái)富不是一朝一夕就能獲得的，它需要靠每個(gè)人在日常生活中慢慢積累。

人民銀行贛州市中心支行征信管理部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然擬出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》(討論稿)中提及，個(gè)人信用報(bào)告僅顯示近五年的記錄“污點(diǎn)”，但良好的信用記錄仍需要每個(gè)人的精心呵護(hù)。他建議，在日常生活中大家要樹立關(guān)愛信用記錄的意識(shí)，了解自己的借款情況，主要是每個(gè)月的償還利息和信用卡支出情況，及時(shí)還清借款。在平時(shí)也要對(duì)利率政策加強(qiáng)關(guān)注，若遇利率調(diào)整才能及時(shí)作出反應(yīng)，避免還款不足造成負(fù)面信用記錄。

資料5

世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過近200年的實(shí)踐，已經(jīng)建立了相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系。其社會(huì)信用體系建設(shè)主要有三種模式：一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表，一種以日本為代表。

美國(guó)模式：美國(guó)是世界信用交易額最高的圈家，其社會(huì)信用體系是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式。主要特征是信用服務(wù)全部由私營(yíng)機(jī)構(gòu)提供。政府在社會(huì)信用體系中僅進(jìn)行信用管理立法，并監(jiān)督執(zhí)行。其框架包括以下幾方面內(nèi)容。

(1)相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。20世紀(jì)60年代末以來(lái)，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。

(2)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易額的擴(kuò)大而帶來(lái)的更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(3)市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。美國(guó)信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。

(4)對(duì)信用行業(yè)有較好的管理。盡管政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國(guó)的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督中所起的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。

歐洲模式：是公共征信和私營(yíng)征信并存的模式。其社會(huì)信用體系同美國(guó)存在一定差別，主要表現(xiàn)在3個(gè)方面。

(1)中央銀行建立的“信貸登記系統(tǒng)”和私營(yíng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)并存。

(2)中央銀行信貸系統(tǒng)是由政府出資建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)，直接隸屬于中央銀行，主要征集企業(yè)信貸信息和個(gè)人信貸信息，需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息;而私營(yíng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是彌補(bǔ)中央信貸信息的缺陷。

(3)中央銀行服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。私營(yíng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)則滿足于社會(huì)化的信用服務(wù)需求。

日本模式：13本企業(yè)征信體系可以稱為會(huì)員制模式。其信用信息由誠(chéng)信公司僅限于向會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。

資料6

原央行金融研究所副所長(zhǎng)夏斌在談到社會(huì)信用建設(shè)時(shí)說：誠(chéng)信不僅是經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的必要條件，也是直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常運(yùn)行的需要。要講誠(chéng)信，應(yīng)該從法律制度和規(guī)章制度三方面著手。首先是意識(shí)形態(tài)的教育和感化，其次是相關(guān)法律的建設(shè)，再次是信用體系信用層面的安排。除了以上3個(gè)方面，夏斌認(rèn)為還應(yīng)加一條——嚴(yán)格執(zhí)法。夏斌表示，一切合同、期約的法律首先要看其法律意義而不是政治意義;依法執(zhí)政期間，不管是何人，法律面前應(yīng)一律平等;鼓勵(lì)社會(huì)輿論對(duì)不執(zhí)法的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行監(jiān)督。

中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知說，征信體系建設(shè)的首要任務(wù)是加快企業(yè)和個(gè)人的征信體制建設(shè)，依法設(shè)立機(jī)構(gòu)，依法采集和保存企業(yè)和個(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的信息，統(tǒng)一集中起來(lái)方便人們查詢。信息內(nèi)容主要包括3個(gè)方面：首先，提供企、世和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)交往中的身份查驗(yàn)系統(tǒng);其次，企業(yè)或個(gè)人在金融系統(tǒng)中的信息(如存款、貸款、拖欠)集中起來(lái)以方便查找?？紤]到外地信息的獲得往往存在行政區(qū)劃等障礙，所以該系統(tǒng)要靠政府推動(dòng)，否則無(wú)法建立起來(lái);最后，還需有其他信息，如司法記錄、公用事業(yè)消費(fèi)(如水費(fèi)、電費(fèi)、煤費(fèi))等也屬于信息系統(tǒng)建設(shè)不可缺少的一個(gè)組成部分。

資料7

不可諱言，在我國(guó)目前建設(shè)社會(huì)信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素。

資金往來(lái)過程中，現(xiàn)金支付仍是主要形式，這使得社會(huì)額外承擔(dān)了巨額的流通費(fèi)用。目前，由于我國(guó)商務(wù)信用體系不健全、企業(yè)信用缺失，在所有交易中企業(yè)間信用交易僅占20%，而西方國(guó)家商業(yè)貿(mào)易的90%都采用信用方式進(jìn)行。我國(guó)落后的現(xiàn)金(匯)結(jié)算方式，嚴(yán)重阻礙商務(wù)活動(dòng)的擴(kuò)大和消費(fèi)的拓展。消費(fèi)中的信用關(guān)系不發(fā)達(dá)，人們還不習(xí)慣“花明天的錢”，不太習(xí)慣借貸消費(fèi)。信托關(guān)系也不發(fā)達(dá)，受人之托、代客理財(cái)還不規(guī)范，不能取得廣泛的信任。目前我國(guó)約有200多家信托機(jī)構(gòu)，且大部分亂拆借、亂投資等而造成的大量不良資產(chǎn)，存在著支付危機(jī)。而對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家美國(guó)來(lái)說，全美14000多家銀行中，銀行兼營(yíng)信托業(yè)務(wù)就約有420多家，信托業(yè)務(wù)已成為美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。從信托業(yè)務(wù)規(guī)模上，明顯可以看出我國(guó)與美國(guó)相差甚遠(yuǎn)。

我國(guó)還沒有建立全國(guó)的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機(jī)構(gòu)。要建立全國(guó)征信網(wǎng)很難，因?yàn)榇嬖诘胤奖Ｗo(hù)主義干擾，全國(guó)征信機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入;會(huì)計(jì)師事務(wù)所與上市公司的雇傭關(guān)系也妨礙了審汁的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所等鑒證機(jī)構(gòu)。而在西方發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，一般都有較為健全的社會(huì)信用制度，不僅有一套針對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，而且公民個(gè)人擁有一個(gè)終身的社會(huì)安全號(hào)，通過這個(gè)無(wú)法偽造的安全號(hào)碼，每個(gè)擁有一份資信公司保存的信用紀(jì)錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢。一旦信用等級(jí)出現(xiàn)有不良記錄，就會(huì)造成政治、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家。

我國(guó)目前尚無(wú)一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國(guó)企要不要破產(chǎn)這個(gè)問題上存在爭(zhēng)議，遲遲未能出臺(tái)。同時(shí)，現(xiàn)行的《合同法》《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等與信用相關(guān)的法律對(duì)失信懲罰的力度太輕。

三、作答要求

1.結(jié)合給定資料闡釋“社會(huì)信用體系”的含義。(10分)

要求：準(zhǔn)確、簡(jiǎn)明。不超過150字。

2.假如你是省政府相關(guān)部門的工作人員，請(qǐng)?zhí)岢霎?dāng)前建設(shè)社會(huì)信用體系的建議。(20分)

要求：簡(jiǎn)明有效，針對(duì)性強(qiáng)，條理清楚，不超過300字。

3.A市F區(qū)在全區(qū)范圍內(nèi)開展“i井誠(chéng)信樹新風(fēng)”活動(dòng)。請(qǐng)根據(jù)給定資料，從“誠(chéng)信理念”“信用建設(shè)”“從我做起”三個(gè)方面為社區(qū)的宣傳欄寫一份宣傳稿。(30分)

要求：(1)內(nèi)容具體，針對(duì)性強(qiáng);

(2)用語(yǔ)恰當(dāng)，通俗易懂;

(3)不超過400字。

4.根據(jù)給定資料，結(jié)合你自己的思考，請(qǐng)以“信用的價(jià)值”為題，寫一篇文章。(40分)

要求：觀點(diǎn)明確，內(nèi)容充實(shí)，結(jié)構(gòu)完整，語(yǔ)言生動(dòng)?？傋?jǐn)?shù)1000～1200字。本卷總分100分，時(shí)限180分鐘，其中閱讀給定資料參考時(shí)限為50分鐘。

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（責(zé)任編輯：中大編輯）

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