第五節(jié) 房地產(chǎn)保險

1. 房地產(chǎn)保險的含義與作用

■ 概念

☆房地產(chǎn)保險是指在房屋設(shè)計、營建、銷售、消費和服務等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關(guān)利益與責任為保險標的的保險

■ 房地產(chǎn)風險

☆財產(chǎn)損失

☆責任損失

☆人身損失

■ 房地產(chǎn)保險的作用

☆抵御意外不幸

☆促進房地產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展

☆增強投保人的信用，促進資金融通

☆為抵押二級市場的發(fā)展提供基礎(chǔ)

☆有利于社會增強防災救災能力

2. 房地產(chǎn)保險的種類(按保險標的不同分類)

■ 財產(chǎn)保險

☆財產(chǎn)損失保險

☆責任保險

☆信用保險

☆保證保險

■ 人身保險

☆人壽保險

☆人身意外傷害保險

☆健康保險

3. 房地產(chǎn)保險費和保險費率

■ 保險費

☆是投保人向保險人交付的費用，使得在保險事故發(fā)生后，保險人有義務賠償損失，是保險合同生效的重要因素

☆保險費=保險金額×保險費率×繳費系數(shù)

■ 保險價格(保險費)的組成

☆保險成本-保險賠償數(shù)額和經(jīng)營費用

☆利潤

☆稅金(主要指營業(yè)稅)

■ 保險金額

☆房屋售價，或合理的評估價，或雙方約定的價格

■ 制定保險費率的原則

☆公平合理原則

☆保證償付能力原則

☆費率相對穩(wěn)定原則

☆促進防災防損原則

4. 房地產(chǎn)保險責任

■ 責任范圍

☆損害發(fā)生在保險單中規(guī)定的保險責任內(nèi)

☆保險責任發(fā)生在保險有效期內(nèi)

☆以保險金額為限度

■ 絕對的除外責任

☆戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行運、罷工、暴動

☆被保險人及其代表的故意行為或縱容所致

☆核事故及放射性污染

☆地震

☆擅自改變保險標的的結(jié)構(gòu)

■ 相對的除外責任(可約定)

☆火災、爆炸

☆雷擊、暴雨、洪水等

☆飛行物及空中運行物體墜落，建筑物和固定物的倒塌

☆水閘鐵路等設(shè)備和物資

☆土地、礦藏、水產(chǎn)資源、違章建筑等

■ 房地產(chǎn)保險的賠償原則

☆以實際損失為限(實際損失+施救費用)

☆以保險金額為限

☆以被保險人對保險標的具有的保險利益為限

■ 賠償?shù)姆绞?/p>

☆支付現(xiàn)金

☆修復

☆重置

■ 代位求償權(quán)

☆保險事故由第三者造成，保險人先向被保險人賠償，然后代表被保險人向第三者行使索賠權(quán)

■ 重復保險

☆被投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險

☆重復保險保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不超過保險價值，可以按保險金額比例進行分攤

5. 房地產(chǎn)保險合同

5.1 保險合同的形式

■ 保險單-正式的保險合同

■ 保險憑證-簡化的保險單,保險憑證的法律效力優(yōu)于保險單的效力

■ 暫保單-臨時保險證明

■ 投保單-投保人向保險人的書面要約

■ 批單-變更憑證

5.2 保險合同的內(nèi)容

■ 保險標的-被保險的對象

■ 保險價值-房地產(chǎn)在投保時的實際價值

■ 保險金額-賠償?shù)淖罡呦揞~

■ 保險責任

■ 保險期間

■ 保險費

■ 違約責任

5.3 保險合同的訂立、變更與終止

■ 訂立

☆保險公司發(fā)給保險單或保險憑證時成立

■ 變更

☆對已生效但尚未履行的條款的修訂

☆是合同內(nèi)容或主體的變更

■ 終止

☆自然終止

☆履約終止

☆合同無效

☆合同解除

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