初級(jí)金融專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)考點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)概述

一、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與職能

(一)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)

金融機(jī)構(gòu)是指從事各種金融活動(dòng)的組織。包括提供服務(wù)以獲取收益為目的的金融中介機(jī)構(gòu)和對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)所從事的金融活動(dòng)發(fā)揮著核心作用。

從金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的歷史過程看，金融機(jī)構(gòu)是提供投融資服務(wù)的，它通過提供金融服務(wù)產(chǎn)品而成為一種特殊的企業(yè)和行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)性并對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。

金融機(jī)構(gòu)是金融體系的重要組成部分。金融體系是實(shí)現(xiàn)貨幣資金聚集、分配、流通及實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的一個(gè)系統(tǒng)。從廣義的角度講，金融體系包括金融調(diào)控體系、金融組織體系、金融監(jiān)管體系、金融市場(chǎng)體系、金融環(huán)境體系五個(gè)方面。從狹義的角度看，金融體系特指溝通資金供求雙方(也稱金融交易雙方)，對(duì)之進(jìn)行調(diào)控與監(jiān)督管理的中央銀行(或最高貨幣當(dāng)局)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的統(tǒng)一體。目前我國(guó)金融體系的典型特征是：以中央銀行為整個(gè)社會(huì)金融運(yùn)行的核心，以商業(yè)銀行為金融運(yùn)行主體、各種非銀行類金融機(jī)構(gòu)為輔助，不同類型的金融機(jī)構(gòu)分別經(jīng)營(yíng)各自范圍的金融業(yè)務(wù)，歸屬不同監(jiān)管部門監(jiān)管的金融體系模式。但這種“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的模式有向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的趨勢(shì)。

(二)金融機(jī)構(gòu)的職能

金融機(jī)構(gòu)的職能是由其性質(zhì)決定的，不同的金融機(jī)構(gòu)，其職能各有差異。隨著金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)及專業(yè)化分工的深入，金融機(jī)構(gòu)逐漸形成了以核心職能為主，兼有其他職能的發(fā)展模式。

1.充當(dāng)信用中介，便利資金融通

金融機(jī)構(gòu)通過吸收存款或發(fā)行各種金融工具，從不同部門集聚資金，積少成多、續(xù)長(zhǎng)為短，然后再通過一定的專業(yè)化運(yùn)作將資金提供給需求者，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化并最終實(shí)現(xiàn)資金價(jià)值的增值。

2.充當(dāng)支付中介，便利支付結(jié)算

金融機(jī)構(gòu)通過一定的技術(shù)手段和流程設(shè)計(jì)，為客戶之間完成貨幣收付或清償提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)貨幣資金的轉(zhuǎn)移。金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)造各種票據(jù)、信用卡、各種支付賬戶等方式，使得結(jié)算工具日益多樣化;通過提供轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)使貨幣支付方式發(fā)生了根本的變化;通過建立一系列的支付系統(tǒng)拓寬了支付渠道;通過現(xiàn)代化的通信手段提高了支付技術(shù)水平，從而加快社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)速度和利用效率。

3.提供金融服務(wù)，降低交易成本

金融機(jī)構(gòu)降低交易成本的主要方法有兩種：一種是利用技術(shù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在為投融資雙方提供資金融通服務(wù)的同時(shí)，可以降低資金供求雙方的搜尋和核實(shí)成本、監(jiān)督和審計(jì)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理和參與成本;另一種是利用金融機(jī)構(gòu)的專門技術(shù)，以低廉的成本向全社會(huì)提供多種便利的金融服務(wù)。例如由專業(yè)信用中介發(fā)行的信用卡，不僅在費(fèi)用上有很多優(yōu)惠，還可以在全球范圍通用。

4.獲得較完整信息，改善信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是指交易中的各人擁有的信息不同。金融機(jī)構(gòu)具有改善信息不對(duì)稱的功能，金融機(jī)構(gòu)通過自身的優(yōu)勢(shì)，能夠及時(shí)收集、獲取比較完整的信息，據(jù)此選擇合適的借款人和投資項(xiàng)目，對(duì)所投資的項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)化的監(jiān)控，從而有利于投融資活動(dòng)的正常進(jìn)行，并降低信息處理成本。

5.運(yùn)用技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)通過各種業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理，可以分散、轉(zhuǎn)移和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)的功能主要體現(xiàn)在充當(dāng)融資中介的過程中，為投資者分散風(fēng)險(xiǎn)并提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。例如投資基金提供的投資組合可以分散非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);銀行對(duì)客戶的活期存款提供隨時(shí)支付的承諾也是一種轉(zhuǎn)移流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制;而保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品與服務(wù)更是一種典型的集中保險(xiǎn)基金從而分擔(dān)、轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

二、金融機(jī)構(gòu)的分類

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將金融機(jī)構(gòu)劃分為不同的類型。

(一)按活動(dòng)領(lǐng)域劃分

按活動(dòng)領(lǐng)域可以分為直接金融機(jī)構(gòu)和間接金融機(jī)構(gòu)。直接金融機(jī)構(gòu)是指主要活動(dòng)于金融市場(chǎng)，為投資者和融資者牽線搭橋，提供策劃、咨詢、承銷、經(jīng)紀(jì)、登記、保管、清算、資信評(píng)級(jí)等一系列相關(guān)或配套金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。間接金融機(jī)構(gòu)是指在最初的資金提供者(存款人)和最終資金使用者(貸款人)之間進(jìn)行債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)換活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)。

(二)按職能作用劃分

按職能作用可以分為一般金融機(jī)構(gòu)和金融調(diào)控、監(jiān)管機(jī)構(gòu)。一般金融機(jī)構(gòu)是指進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以獲取利潤(rùn)為主要目標(biāo)，通過向社會(huì)提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)取得收入的金融機(jī)構(gòu)。中央銀行及其他一些專門針對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，承擔(dān)著宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管、維持金融秩序的重任，這些機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)都是公益性的，不以營(yíng)利為自身的目標(biāo)。

(三)按業(yè)務(wù)特征劃分

按業(yè)務(wù)特征可以分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)特。銀行是以存款、放款、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)。非銀行金融機(jī)構(gòu)一般不經(jīng)營(yíng)存款、放款、結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)，而專注于證券、投資及資本市場(chǎng)的重組、并購(gòu)及相關(guān)的金融服務(wù)等業(yè)務(wù)。需要注意的是，一些金融機(jī)構(gòu)的名稱上雖然沒有“銀行”的字樣，但按照其業(yè)務(wù)范圍依然屬于銀行機(jī)構(gòu)，如我國(guó)的信用合作社;而另一些金融機(jī)構(gòu)，雖然包含“銀行”的字樣，但實(shí)際上并不屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)，如西方國(guó)家的投資銀行。

(四)按所起作用劃分

按在金融活動(dòng)中所起的作用可分為投資類金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)、信息咨詢服務(wù)類金融機(jī)構(gòu)。投資類金融機(jī)構(gòu)是指為企業(yè)在一級(jí)證券市場(chǎng)融資和二級(jí)證券市場(chǎng)買賣證券提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)主要是指經(jīng)營(yíng)各類保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括各類保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金等。信息咨詢服務(wù)類金融機(jī)構(gòu)是指資信評(píng)估公司及其他以金融信息咨詢服務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)。

(五)按是否承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)劃分

按照是否承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)可分為政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)通常是一個(gè)國(guó)家為加強(qiáng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)能力，實(shí)現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策，保證宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展而設(shè)立，不以營(yíng)利為目的，但可以獲得政府資金或稅收方面支持的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是一般性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。

(六)按資金來源方式劃分

按資金來源方式可分為存款類金融機(jī)構(gòu)、契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和投資性中介機(jī)構(gòu)。存款類金融機(jī)構(gòu)是指接受個(gè)人和機(jī)構(gòu)存款并可發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)、信用合作社等。契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以契約的方式在一定期限內(nèi)從持約人手中吸收資金，如人壽保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金等。投資性中介機(jī)構(gòu)是指以投資活動(dòng)為主要目的的籌集資金中介，如金融公司、共同基金、貨幣市場(chǎng)基金等。

綜上所述，按照不同的標(biāo)準(zhǔn)、不同的原則、不同的目的，可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行各種各樣的分類。但是，在實(shí)際工作中，通常將金融機(jī)構(gòu)分為銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。前者主要包括中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行等，而證券公司(投資銀行)、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等其他機(jī)構(gòu)則歸人非銀行金融機(jī)構(gòu)。

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（責(zé)任編輯：xy）

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